Проблемы коммерческих банков, связанные с кредитованием юридических лиц в условиях финансовой нестабильности в экономике

Анализ проблем, связанных с процессом кредитования клиентов коммерческими банками, имеет большую значимость и является актуальным в современных условиях экономического кризиса.

Операции банков по кредитованию являются потенциально самыми доходными, и соответственно связаны с высоким уровнем риска. Поэтому выбор формы обеспечения, тщательный отбор заемщиков, и постоянный контроль их финансово-хозяйственной деятельности составляет основу кредитной политики банка. Сложность этой проблемы очевидна, но без ее решения невозможна активизация банковского кредитования хозяйства.

Кредитная политика - это стратегия и тактика банка в области кредитных операций. Не существует единой кредитной политики для всех банков. Каждый банк формирует свою собственную политику, учитывая экономические, политические, организационные и другие факторы, оказывающие влияние на его деятельность. Она определяет правила организации кредитных сделок, порядок кредитного процесса для реализации целей банка, а целью любого коммерческого банка, как известно, является получения прибыли. Считается, что риски банка повышаются, если банк не имеет эффективной кредитной политики, либо если она есть, но не доведена до сведения всех исполнителей.

В современных условиях особое значение приобретают принципы рационального кредитования, требующие надежной оценки не только объекта, субъекта и качества обеспечения, но и уровня маржи, доходности кредитных операций, снижения рисков. Важным становится и соблюдение технологии кредитования, правил выдачи и погашения ссуд, текущего наблюдения и анализа кредитных операций [22, 23].

При всей своей доходности кредитная операция в условиях экономического кризиса, спада производства, банкротства предприятий является наиболее рискованной. В настоящее время, задержка возврата ссуд клиентами банка становится довольно частым явлением.

Специфика современной практики кредитования состоит в том, что российские банки в ряде случаев не обладают единой методической и нормативной базой организации кредитного процесса. Ситуация такова, что каждый коммерческий банк, исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, хотя совершенно очевидно, что есть непреложные общие организационные основы, отражающие международный и отечественный опыт, позволяющий банкам существенно упорядочить свои кредитные отношения с клиентом, улучшить возвратность ссуд.

Основной целью банка в современных условиях является нахождение оптимального соотношения между степенью риска и доходностью по кредитным операциям при помощи грамотного управления кредитным процессом, что реализуется посредством разработки практических мероприятий по привлечению новых клиентов, анализа их кредитоспособности, а также регулярного контроля финансового положения уже существующих клиентов банка.

Под кредитоспособностью банковских клиентов следует понимать такое финансово-хозяйственное состояние предприятия, которое дает уверенность в эффективном использовании заемных средств, способность и готовность заемщика вернуть кредит в соответствии с условиями договора. Изучение банками разнообразных факторов, которые могут повлечь за собой непогашение кредитов, или, напротив, обеспечивают их своевременный возврат, составляет содержание банковского анализа кредитоспособности. При анализе кредитоспособности потенциальных заемщиков в нынешних условиях необходимо принимать во внимание неблагоприятное изменение конъюнктуры того рынка, на котором работает предприятие-заемщик, предвидеть внезапное ухудшение его финансового состояния, вызванное ошибками и просчетами менеджмента, неверно выбранной стратегической тактикой в условиях кризиса [24].

Статьи по теме:

Сущность и виды банковских депозитов
Фундаментом функционирования банка как финансового посредника является его ресурсный потенциал. Мощность банковской системы, ее роль и место в финансовой системе и экономике страны определяются объемом ресурсов, которые концентрируются в коммерческих банках. Управление финансовыми ресурсами коммерч ...

Проблемы функционирования российского рынка облигаций и пути их решения
Формирование фондового рынка в России повлекло за собой возникновение, связанных с этим процессом, многочисленных проблем, преодоление которых необходимо для дальнейшего успешного развития и функционирования рынка ценных бумаг в целом, так и рынка облигаций в частности. По результатам исследования, ...

Правовые аспекты работы платежных систем в сети интернет
Платежные системы существующие в сети Интернет, являются одной из важнейших составных частей электронной коммерции. Их нормальная работа - гарантия роста и дальнейшего развития всей электронной коммерции в целом. С правовой точки зрения сетевые платежные системы представляют собой особую форму безн ...