Виды и формы кредитования коммерческими банками юридических лиц

К принимаемым векселям в залог банки предъявляют те же требования юридического и экономического характера, что и к учитываемым, только их передача в банк оформляется залоговым индоссаментом.

Выдача ссуд под залог коммерческих векселей в России в основном носит разовый характер, отражается на простом ссудном счете и оформляется кредитным договором.

Векселедательским кредитом пользуются предприятия, выступающие в роли покупателей, при нехватке оборотных средств для расчетов с поставщиками продукции, товаров, услуг и невозможности из-за дороговизны оформить в банке обычный банковский кредит. В таком случае банк заключает с клиентом кредитный договор, в соответствии с которым заемщик в качестве кредита получает пакет собственных векселей банка-кредитора, выписанных банком на него на общую сумму, указанную в договоре. По истечении срока кредитного договора предприятие-заемщик (первый векселедержатель) погашает полученный кредит деньгами с уплатой процентов за его пользование. При наступлении сроков платежа по банковским векселям последние векселедержатели предъявляют их в банк для получения по ним платежа.

Процентная ставка за векселедательский кредит устанавливается ниже ставки за обычный банковский кредит в связи с более низкой ликвидностью векселя по сравнению с деньгами.

Синдицированный (консорциальный) кредит. Инструкция ЦБ РФ «О порядке регулирования деятельности банков» №1 от 1 октября 1997г. дает следующее определение синдицированных ссуд: «Под синдицированными и аналогичными им ссудами . понимаются ссуды, выданные банком заемщику при условии заключения банком кредитного договора с третьим лицом, в котором определено, что указанное лицо обязуется предоставить банку денежные средства (для целей полного кредитования им заемщика)» [10].

Синдицированный кредит предоставляется заемщику за счет объединения ресурсов нескольких банков. Этот вид кредита используется в случаях, когда объем кредита, или кредитный риск, слишком велик для одного банка. Таким образом, субъектами кредитных отношений, с одной стороны, выступают как минимум два банка, а с другой стороны – один или несколько заемщиков, непосредственно сопричастных к осуществлению кредитуемого мероприятия.

Цели краткосрочного кредита: потребности, связанные с текущей деятельностью заемщика, проведением товарных операций, операций на рынках ценных бумаг, на валютных рынках. Цели долгосрочного кредита: потребности инвестиционной сферы: модернизация и техническое перевооружение, осуществление строительства нового предприятия, разработка и добыча сырьевых ресурсов, внедрение научно-технических разработок и т.д.

В осуществлении кредитования на синдицированной основе велика роль банка-агента, который выступает в роли организатора кредитования заемщика. Банк-агент выполняет технические и административные функции: ведет переговоры с клиентом, на начальной стадии изучает предложенный к кредитованию проект, связанные с ним риски, оценивает обеспечение кредита, привлекает другие банки для участия в предоставлении синдицированного кредита, мобилизует необходимые для этого ресурсы и выдает заемщику кредит, а также следит за пропорциональным погашением кредита заемщиком всем банкам-участникам кредитной сделки, за своевременной уплатой процентов по ссуде, ведет аналитический учет задолженности заемщика. При этом каждый банк-участник должен самостоятельно на основании документации клиента принять решение об участии в данной кредитной сделке.

В Росси технология синдицированного кредита не однозначна, существует два варианта синдицированного кредитования.

1) Банки-участники от своего имени заключают один кредитный договор с заемщиком. После чего заемщик может обращаться в банк-агент за кредитом, для чего он ему представляет заявление на использование кредита и комплект платежных поручений в адрес каждого банка-участника на перечисление им и своей доли в лимите кредитования в банк-агент. Получив от банка-агента эти платежные поручения, каждый банк-участник открывает у себя заемщику ссудный счет и переводит требуемую суму в банк-агент на расчетный счет клиента. Все платежи в погашение задолженности осуществляются заемщиком через банк-агент. Задолженность по ссуде погашается заемщиком всем банкам-участникам одновременно и прямо пропорционально выданным долям кредита.

Статьи по теме:

Мероприятия банка России по совершенствованию банковской системы и банковского надзора в 2009 году и на период 2010 и 2011 годов
Прогнозируемые макроэкономические условия в 2009-2011 годах будут способствовать динамичному развитию банковской системы. Повысятся ее эффективность и вклад в развитие экономики в целом. Одновременно первостепенное значение будет, как и ранее, придаваться устойчивости банковской системы. Решению да ...

Концепция раскрытия информации на рынке ценных бумаг
В целом концепция раскрытия информации (гласности) лежит в основе всех представлений о введении общественного и рыночного саморегулирования и является центральной в обеспечении общественной и рыночной стабильности. Система раскрытия информации необходима для того, чтобы участники рынка были информи ...

Анализ кредитоспособности
Анализ финансового положения заемщика и оценка качества кредитной заявки представляют собой сложный и творческий процесс. Кредитному работнику необходимо изучить способность заемщика получить доход, который был бы достаточен для своевременного погашения долга. Он не ищет повода для отказа в выдаче ...