Нормативно-правовое регулирование депозитных операций

Пока не доказано иное, сведения о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком (абзац 3 п. 1 ст. 843 ГК). По требованию вкладчика в сберегательную книжку должны быть занесены суммы, поступившие на его счет от третьих лиц (например, перечисленные гонорары, другие суммы).

Выплата процентов либо перечисление денежных средств со счета по вкладу третьим лицам могут быть осуществлены банком лишь при предъявлении вкладчиком своей сберегательной книжки. В случае утраты именной сберегательной книжки банк обязан выдать вкладчику по его заявлению новую сберегательную книжку (абзац 2 п. 2 ст. 843 ГК).

Факт внесения вкладчиком в банк денежных средств и его права на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных процентов может быть удостоверен сберегательным (депозитным) сертификатом.

В отличие от Закона о банках ГК регулирует отношения, вытекающие из договора банковского вклада, заключаемого не только физическими, но и юридическими лицами (ст. 834). Право на привлечение денежных средств во вклады имеют не любые кредитные организации, а лишь банки, получившие в установленном порядке лицензию Банка России на совершение данных операций (ст. 36 Закона о банках).

Для получения права на привлечение денежных средств банк должен обладать уставным капиталом не менее установленного нормативными актами Банка России и отвечать другим требованиям, которые направлены на обеспечение сохранности денежных средств вкладчиков.

Вкладчиками уполномоченных банков по вкладам в иностранной валюте могут быть физические лица (резиденты и нерезиденты). Гражданам-нерезидентам разрешается открывать в уполномоченных банках рублевые счета. Юридические лица-резиденты для открытия вклада в иностранной валюте в уполномоченных банках должны получить разрешение в Банке России. Такое разрешение не требуется юридическим лицам-нерезидентам.

Права вкладчиков в значительной мере зависят от вида вклада.

По вкладу до востребования сумма вклада и установленные договором проценты должны быть выплачены банком по первому требованию вкладчика. По срочному вкладу установленные договором проценты на сумму вклада выплачиваются лишь в том случае, если вклад истребован по истечении определенного договором срока. Договор срочного вклада является возмездным и в том случае, когда вкладчик потребовал возврата сумм вклада до наступления установленного в договоре срока.

Условие договора срочного вклада об отказе гражданина от своего права истребовать сумму вклада по первому требованию ничтожно, оно не порождает для сторон никаких правовых последствий. Закон (п. 2 ст. 837 ГК) предоставляет гражданину-вкладчику право на одностороннее изменение договора срочного вклада, придав ему характер договора до востребования.

По привлечённым средствам, в том числе депозитам, производится образование обязательных резервов коммерческих банков в Банке России.

В соответствии со статьей 35 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования) являются одним из инструментов денежно-кредитной политики Банка России.

В соответствии со статьей 38 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» размер обязательных резервов в процентном отношении к обязательствам кредитной организации (норматив обязательных резервов), а также порядок депонирования обязательных резервов устанавливаются Советом директоров Банка России.

Статьи по теме:

Рынок производных финансовых инструментов
Производный финансовый инструмент (дериватив) — финансовый инструмент, цены или условия которого базируются на соответствующих параметрах другого финансового инструмента, который будет являться базовым. Рынок производных финансовых инструментов в финансовом мире является одним из самых развитых и п ...

Анализ доходности кредитных операций ОАО «Банк Москвы»
Банк Москвы – универсальное финансово-кредитное учреждение, предоставляющее полный пакет банковских услуг, в числе которых расчетные, кредитные, карточные, документарные и иные банковские операции, осуществляемые в российской и иностранной валютах. Банк Москвы – один из крупнейших российских банков ...

Основные меры ликвидации кризисных явлений
На первом этапе нынешнего кризиса в нашей стране, как и в большинстве стран мира, упор был сделан на меры денежно-кредитного регулирования. Стоимости антикризисных мероприятий составила – 4 трлн. руб., или с учетом утвержденных налоговых стимулов – 6 трлн. руб., или почти 14% ВВП. В США на эти цели ...