Электронные банковские услуги

Банки могут предоставлять клиентам все три вида дистанционного обслуживания, как в отдельности, так и одновременно в любых комбинациях. В зависимости от принципа работы систем ДБО различают системы онлайн и системы оффлайн [5, С. 508].

Онлайновые системы ДБО работают в режиме реального времени. Обычно такие системы полностью автоматизированы и не предусматривают участие людей в обслуживании клиентов.

Оффлайновые системы ДБО предусматривают наличие временного разрыва между приемом поручения или запросом клиента и его исполнением. Такие системы могут быть автоматизированы как частично, так и полностью.

Очевидно, что системы ДБО, работающие в режиме реального времени, более предпочтительны для клиентов, так как они позволяют значительно экономить время при совершении банковских операций.

С понятием «дистанционное банковское обслуживание» тесно связаны также термины «e-bank» (электронный банк) и «виртуальный банк». Под электронным, или виртуальным банком, обычно понимают банк, не имеющий традиционного офиса, а обслуживающий клиентов посредством телефона, Интернета и при необходимости почты [5, С. 508].

В настоящее время широко распространена оплата товаров и услуг через интернет. Электронная коммерция – это осуществление продаж товаров и услуг, через интернет [5, С. 519]. Банковское обслуживание электронной коммерции заключается в обеспечении безналичных расчетов между покупателем и продавцом. С одной стороны, банк может предоставлять услуги как физическим лицам (покупателям), обеспечивая их расчетными инструментами для оплаты покупок в Интернете или осуществляя платежи с их счетов по указанным реквизитам. С другой стороны, банк может оказывать услуги самим электронным магазинам по организации приема платежей за их товары и услуги через интернет.

Традиционные средства оплаты за товары и услуги:

- банковский перевод;

- наложенный платеж;

- оплата наличными при доставке;

- банковские кредитные карты;

- электронные чеки и векселя;

- электронные деньги.

Первые 3 формы наименее удобны для покупателей. В связи с этим получили развитие международные и российские электронные платежные системы, позволяющие осуществлять расчеты в интернете посредством банковских карт либо «виртуальными» деньгами.

Российским банкам нужно учитывать, что более половины покупок в интернете в ближайшее время будет оплачиваться с помощью цифровых денег, представляющих собой записи на счетах в электронных платежных системах. Уже сегодня цифровые деньги можно зарабатывать, тратить в интернет-магазинах, перечислять на счета других лиц, конвертировать в американские доллары, и, наконец, снимать в наличном виде в специальных обменных пунктах.

В Европе и США считают, что эмитентами цифровых денег могут быть банки и любые финансовые организации, получившие соответствующую лицензию [5, С. 520]. В России такое право, по всей видимости, будет предоставлено только банкам.

В то же время большинство российских пользователей пока не проявляет готовности совершать покупки в интернете по следующим причинам:

- необходимость увидеть товар до покупки;

- опасение выдать информацию о своей пластиковой карте;

- свойственный потребителю консерватизм: предпочтение действовать в привычной среде, неприятие и боязнь новых технологий, особенно когда дело касается оплаты. Несмотря на это, в России, количество покупок через интернет растет все более и более быстрыми темпами.

Статьи по теме:

Оптимизация портфеля ценных бумаг на основе современной теории портфеля
Для принятия инвестиционного решения необходимо ответить на основные вопросы: какова величина ожидаемого дохода, каков предполагаемый риск, насколько адекватно ожидаемый доход компенсирует предполагаемый риск. Помочь решить эти проблемы позволяет современная теория портфеля, основателям которой явл ...

Организационное устройство коммерческого банка
Высшим органом коммерческого банка является общее собрание акционеров, которое должно проходить не реже одного раза в год. На нем присутствуют представители всех акционеров банка на основании доверенности. Общее собрание правомочно решать вынесенные на его рассмотрение вопросы, если в заседании при ...

Эффективность портфеля ценных бумаг
Доходы от финансовых операций и коммерческих сделок имеют различную форму: проценты от выдачи ссуд, комиссионные , дисконт при учете векселей, доходы от облигаций и других ценных бумаг и т.д. Само понятие "доход" определяется конкретным содержанием операции. Причем в одной операции часто ...